Společný bankovní účet: Jak spravovat společné finance?
|
Předpokládaný čas čtení: 5 minut
- Na společném účtu si sdílíte své měsíční výdaje. Spolumajitelé jednoho účtu mají z hlediska jeho užívání rovnocenná práva. Mohou manipulovat s penězi, účet zrušit, zažádat o novou platební kartu nebo o úvěr atd.
- Existují dvě varianty společného účtu: účet se dvěma spolumajiteli, nebo účet s jedním majitelem a disponenty.
- Před tím, než se rozhodnete pro společný účet, měli byste pečlivě zvážit pro a proti.
- Rozumnou alternativou může být model tří účtů. Kromě společného účtu má každá osoba i svůj běžný účet.
V partnerství se toho sdílí hodně – obzvláště pak ve společné domácnosti. Ale platí to i v případě financí? Kdy má smysl mít společný bankovní účet na společné výdaje? A čeho byste si při jeho zakládání měli být vědomi? Ukážeme vám, jaké jsou výhody a nevýhody společného účtu a jaké existují alternativy.
Běžný každodenní život se někdy může stát rychle stresujícím. Najít rovnováhu mezi svou prací, rodinou, kamarády a koníčky je často skutečný problém. Není divu, že se pak večer nechcete s partnerem bavit o penězích. Ale zejména pokud se dělíte o nájemné a další náklady, z dlouhodobého hlediska neexistuje způsob, jak se tomu vyhnout. Společný účet vám poskytne lepší přehled o společných financích a také vám ušetří diskuzi.
Co je společný účet?
Společný účet vlastně není nic jiného než běžný účet, ke kterému mají přístup minimálně dva lidé. Nezáleží na tom, zda žijete v partnerském vztahu, jste manželé nebo jen sdílíte společnou domácnost. Každá osoba má ke společnému účtu přístup a může s finančními prostředky nakládat. Společné výdaje, jako je nájem, elektřina, pojištění, jídlo či dovolená pak platí oba společně.
Přemýšlíte také o založení společného účtu? Nejste rozhodně sami. Podle průzkumu společnosti Provident Financial sdílí v České republice společný účet zhruba polovina párů.
Jaké varianty společného účtu jsou k dispozici?
U českých bank je možné se setkat se dvěma typy společného účtu:
- Účet pro dva majitele (spolumajitel)
- Účet, kdy pouze jeden je majitelem a druhý pouze disponentem
Ale jaký je tedy mezi nimi přesně rozdíl?
V případě spolumajitelů účtu mají oba majitelé rovnocenná práva, mohou tedy jakkoliv nakládat s finančními prostředky nezávisle na partnerovi. Stejně tak si může kdokoliv sjednat k účtu další služby nebo si vzít úvěr.
Výhodou tohoto účtu je, že po smrti jednoho majitele může jeho druhý majitel nadále s účtem nakládat.
Nevýhodou (nebo snad rovněž výhodou) bankovního účtu pro dva majitele je, že za případné dluhy (úvěry) partneři ručí stejnou měrou.
Tento typ společného účtu v Česku nabízí k dnešnímu datu 18. dubna 2023 stále jen mBank, u žádné další banky možnost s více spolumajiteli momentálně nenajdete.
Naopak u druhé varianty společného účtu existuje jen jeden majitel a další osoby, které mají k účtu přístup, pak vystupují v role disponenta. U takového účtu jeho majitel rozhoduje o všem, včetně práv, která disponentům udělí – může je tedy kdykoliv rozšířit, omezit či úplně zrušit. Na rozdíl od první varianty, disponent nemá některá práva:
- nemůže účet zrušit
- nemůže si vzít úvěr
- nemůže provádět změny ve smlouvě
- nemůže přidávat dalšího disponenta
- nemůže měnit nastavení stávajících služeb či další služby přidávat
Společný účet nejen šetří párům čas, ale je také přehlednější, transparentnější a tím i spravedlivější – má však i své stinné stránky. Nevýhody byste proto měli zvážit a prodiskutovat před otevřením účtu.
Mezi hlavní nevýhody společného účtu patří:
1. Přečerpání: V případě bankovního účtu, kde jsou obě osoby spolumajitelé, může jedna osoba bez vzájemného souhlasu v nejhorším případě zcela přečerpat účet. Za všechny vzniklé dluhy však ručí oba majitelé účtů.
2. Úplná transparentnost: Skutečnost, že všechny příjmy a výdaje jsou viditelné pro každého majitelé či disponenty účtu, může být pro některé zároveň i nevýhodou. Rozhodující je zde vždy vzájemná důvěra a jasná komunikace.
3. Komplikace v případě rozchodu či rozvodu: Pokud se spolumajitelé účtu předem písemně nedohodli, je společný účet v případě rozchodu či rozvodu rozdělen rovným dílem, což může být dost komplikované, zejména pak pokud už jedna osoba účet vyprázdnila.
Jak spravovat společné finance
Teď, když znáte možné varianty společného účtu i jeho výhody a nevýhody, měli byste se blíže podívat na samotné podmínky u nabízených účtů. Zamyslete se nad tím, co je pro vás a vašeho partnera důležité. Je rozhodující bezplatné vedení účtu, výhodné podmínky, nebo třeba preferujete určitou banku? Jakmile si nejdůležitější body ujasníte, můžete si založit společný bankovní účet pro dva.
Následky v případě zrušení účtu či úmrtí
Pokud uvažujete o zrušení společného účtu majitele a disponenta, je potřeba zvážit několik věcí. Právo účet zrušit má pouze jeho majitel, jako disponent tedy účet zrušit nemůžete. Pokud majitel společného účtu zemře a před smrtí vám neudělil práva s účtem nakládat i po jeho smrti, nemůžete až do ukončení dědického řízení s penězi nijak nakládat.
Model tří účtů – optimální řešení?
Společný účet pro dva partnery může partnerský či manželský život dost ulehčit, nemusí být však vhodný pro každý pár. Alternativou může být model tří účtů. Co se tímto přesně myslí? Kromě společného účtu má každá osoba i samostatný běžný účet. Společné výdaje jsou hrazeny prostřednictvím společného účtu a další výdaje, příjmy, starobní důchod apod. jsou pak evidovány a spravovány prostřednictvím příslušného individuálního účtu.
I tento model vám umožňuje společně s partnerem flexibilně organizovat finance. Rozdělujete jednotlivé příjmy na společném účtu rovným dílem, i když třeba jedna osoba vydělává více, nebo je dělíte poměrně? Ať už je váš přístup jakýkoliv, model tří účtů je účelný a transparentní způsob, jak spravovat své společné i vlastní finance.
