Co jsou fixní měsíční náklady domácnosti a jak vysoké by měly být?
|
Předpokládaný čas čtení: 5 minut
- Abyste získali přehled o svých financích, je důležité znát své fixní měsíční náklady, tedy výdaje, které ve vaší domácnosti vznikají.
- Patří sem všechny výdaje, které vám vznikají stále a pravidelně – jde zpravidla o vaše základní měsíční životní náklady.
- Variabilní náklady jsou pak ty, které vznikají nepravidelně, např. při návštěvě kina nebo restaurace, při volnočasových aktivitách či nakupování spotřebního zboží apod.
- Jak vysoké by měly být vaše životní náklady se odvíjí od vašeho měsíčního příjmu. Pravidlo 50-30-20 vám pomůže posoudit, kolik z vašeho měsíčního rozpočtu by mělo být vynaloženo na které výdaje.
- Teprve až budete mít přehled o svých nákladech, můžete popřemýšlet, kde byste mohli ušetřit.
Víte, kolik měsíčně utratíte? Mnoha lidem chybí přehled o tom, kolik měsíčně utratí – přesto je to nezbytný základ pro vlastní finanční a životní plánování. Celkové výdaje domácnosti jsou vždy tvořeny fixními a variabilními náklady. Ale co přesně jsou fixní náklady? A jakou část rozpočtu domácnosti by měly tvořit?
Najít správnou rovnováhu mezi příjmy a výdaji není vždy snadné. Prvním krokem by ale každopádně mělo být bližší prozkoumání vlastních výdajů – pokud totiž znáte své měsíční náklady, snáze najdete možnosti pro potenciální úspory a optimalizaci svého rozpočtu.
Co jsou fixní náklady domácnosti?
Fixní náklady domácnosti jsou výdaje, které se vyskytují pravidelně a v konstantní výši. Životní náklady jako je nájem a platby za dodávky elektrické energie jsou typickými příklady fixních nákladů – částky se vyskytují v pravidelných intervalech, obvykle měsíčně, a v určité výši. Čím vyšší jsou tyto fixní náklady, tím méně flexibilní pak budete, pokud jde o ostatní výdaje.
Některé fixní náklady se musí platit měsíčně – jako třeba nájem a elektřina, zatímco jiné se vyskytují pouze čtvrtletně nebo dokonce ročně – to často platí například pro pojištění.
Na druhou stranu, variabilní náklady se mohou měsíc od měsíce lišit. Na rozdíl od fixních nákladů tak máte u nákladů variabilních vždy možnost ušetřit. Variabilní náklady vznikají například jako volnočasové výdaje nebo při nakupování.
Fixní náklady zahrnují především:
- Nájem
- Splácení úvěrů či hypoték
- Platby za vodu (tzv. vodné a stočné)
- Dodávky elektrické energie
- Vytápění
- Pojištění
- Daně
- Náklady na leasing
- Dlouhodobé kupóny na MHD
- Předplatné
- Poplatky za televizi a rozhlas (takzvané koncesionářské poplatky)
- Telefon a internet
- Platby za mobilní telefon
- Předplatné za TV kanály či streamovací služby
- Klubové a členské poplatky
- Platby odměn za hlídání dětí, školku, kroužky pro děti
- Platby výživného
- a další.
Jak vysoké by nakonec měly být jednotlivé fixní a variabilní náklady se samozřejmě liší domácnost od domácnosti. Jejich výše se vždy bude odvíjet od toho, kolik peněz máte každý měsíc k dispozici. Existují ale určité orientačníhodnoty, které vás mohou navést.
Vaše měsíční fixní náklady by měly vypadat takto
Jakmile spočítáte své fixní náklady a porovnáte je s měsíčním příjmem, rychle zjistíte, kde budete možná muset zakročit. Pomoci vám mohou následující základní pravidla a vodítka:
Fixní náklady by neměly přesáhnout 50 procent vaší čisté mzdy.
Chcete-li si zajistit maximální finanční flexibilitu, měli byste udržovat své fixní náklady na co nejnižší úrovni. Obecně platí, že vaše fixní měsíční výdaje by neměly tvořit více než 50 procent vaší čisté mzdy.
Dokonce by bylo lepší se dostat na 30 až 40 procent, to ale není vždy proveditelné – samozřejmě záleží na tom, kolik vyděláváte, kde bydlíte a jak vysoké jsou tam nájmy a ostatní základní životní náklady.
Nájemné by nemělo přesáhnout jednu třetinu vaší čisté mzdy
Vaše náklady na nájem, které jsou pravděpodobně největší položkou fixních nákladů, by celkově neměly přesáhnout třetinu vaší čisté mzdy – a to včetně energií!
Pokud platíte výrazně více, měli byste popřemýšlet o svém současném bydlení a případně ho přehodnotit, přestože to samozřejmě není vždy jednoduché, zvláště ve velkých městech a žádaných lokalitách s vysokými cenami nájemného a se zvyšujícími se cenami energií, které zažíváme poslední měsíce.
Spoření na důchod se odvíjí od vašeho věku
Zabezpečení proti chudobě ve stáří je důležitým tématem v celé Evropě, neboť zákonný státní důchod dlouhodobě nestačí k udržení životní úrovně ve stáří. Právě z tohoto důvodu by část vašich výdajů mělo tvořit i soukromé důchodové zabezpečení.
Čím jste starší, tím vyšší procento vašeho čistého příjmu by mělo jít na soukromé důchodové zabezpečení. Pro lidi, kteří svou pracovní kariéru teprve začínají, se doporučuje 4 až 6 procent, u 30letých kolem 5 až 8 procent a od 40 let ideálně 7 až 10 procent.
Rezerva je nutností
Abyste byli připraveni na menší či větší výkyvy ve vašem finančním rozpočtu a případné zhoršení vaší finanční situace, rozhodně byste si měli vytvářet rezervy. Tři čisté měsíční platy jsou doporučenou částkou, kterou byste vždy měli mít naspořenou.
Tímto způsobem budete mít na účtu dostatek peněz na pokrytí případných neočekávaných výdajů, ale stále budete mít dostatečnou flexibilitu utrácet za věci a aktivity, které vám dělají radost.
Jak funguje pravidlo 50-30-20?
To množství čísel a rad se vám na první pohled může zdát složité, ale ve skutečnosti tomu tak není. Pravidlo 50-30-20 je dobrý způsob, dle kterého lze rozdělit svůj rozpočet.
Základní pravidlo říká: 50 procent vašeho rozpočtu na fixní náklady, 30 procent na ostatní náklady a volný čas a 20 procent na úspory. Díky tomu si snadno spočítáte, kolik a za co každý měsíc utratíte.
Stručně řečeno, následující rozdělení vašich výdajů je smysluplné:
- 50 procent na vaše fixní náklady – vaše životní náklady a další fixní výdaje. Patří sem i nájemné, které by nemělo tvořit příliš vysokou část vašich fixních nákladů, abyste si nenarušili rozpočet.
- 30 procent na váš volný čas, spotřební výdaje a další variabilní náklady
- 20 procent na spoření V první řadě je důležité držet na svém účtu doporučené rezervy ve výši alespoň tří čistých měsíčních platů. Jakmile to uděláte, měli byste přemýšlet o tom, jak rozumně investovat své peníze, abyste si vytvořili kapitál pro budoucnost. Může se jednat například o stavební spoření, investice do podílových fondů nebo soukromé penzijní připojištění.
Modelový příklad: Za předpokladu, že vyděláte 30 000 Kč čistého měsíčně, by vaše měsíční fixní náklady měly činit maximálně 15 000 Kč, přičemž výdaje za nájem by neměly být vyšší než 10 000 Kč. Každý měsíc vám zůstává k dispozici 9 000 Kč na volný čas a variabilní náklady a 6 000 Kč by mělo být dál spořeno nebo investováno, zejména do vašeho vlastního penzijního plánu.
Je potřeba ale znovu zdůraznit, že finanční situace, ať už příjmy nebo výdaje dané například lokalitou a životní situací, ve které žijete, se mohou významně lišit, a proto je třeba ke každému jednotlivému případu, rodině a rodinnému rozpočtu přistupovat individuálně a výše uvedená obecná doporučení brát jako úplně základní vodítka.
Pokud se chcete blíže podívat na své fixní náklady a potenciální úspory, vyplatí se domluvit si schůzku s finančním poradcem. Můžete si tak společně projít vaše výdaje a životní náklady krok za krokem a analyzovat, kde byste mohli ušetřit.
